Time:2016-08-03 14:45

肖飒 中国互联网金融协会标准——个体网贷信息披露

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  专栏作者:肖飒

  《互联网金融信息披露标准——个体网络借贷》(征求意见稿)、《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》(征求意见稿)对于全国从事个体网贷业务的公司及个人具有重要意义。业内同仁认真阅读,反复斟酌,从一线实际出发真实反馈给协会,为营造良好的网络借贷从业做出贡献。

  信息披露义务人

  信息披露应遵循“谁提供、谁负责”的原则。信息披露义务人应当真实、准确、完整、及时地提供披露信息,不得有虚假披露、重大遗漏、性陈述,并承担相应的法律责任。而信息披露义务人又包括两类:从业机构、借款人。从业机构也就是中国互金协会会员中实质性开展个体网络借贷、互联网非公开股权融资、互联网消费金融、互联网理财及类似业务的从业机构。

  信息披露基本原则

  信息披露义务人应当真实、准确、完整、及时地提供、披露信息,不得有虚假披露、重大遗漏、性陈述。信息披露应以客观事实或有事实为基础的客观判断为依据,如实反映客观情况。信息披露应语言明确、贴切,简明易懂,不得,不得夸大事实。(请注意某些P2P平台借用保险公司虚假宣传保本,严重信披原则)信披内容涉及商业秘密和个人隐私的,应作出相应说明,并做脱敏处理,但不能以此作为不披露的理由。不得以信批为名,搞营销。

  信披内容

  信息披露内容主要包括:从业机构信息、平台运营信息和项目信息。其中,从业机构信息包括:从业机构基本信息(企业名称、注册资本、注册地、成立时间、代表人、经营范围、联系方式、分支机构、资金存管、注册协议模板、实际控制人等)、从业机构治理信息(组织架构、股东情况、董监高、风控负责人等)、从业机构网站或平台信息(平台名称、网址、运营时间、ICP、微信号、APP)、从业机构财务会计信息(应当披露年度会计报表、重要融资信息;可以披露审计报告主要审计意见)、从业机构重大事项信息,即可能对投资人决策产生较大影响的重大事项,应当在事项发生后10个工作日之内披露并做简要说明、平台运营信息(交易总额、总笔数、融资人总数、投资人总数、待偿金额、项目逾期率、金额预逾期率、逾期项目数、人均累计融资金融、人均累计投资金额、笔均融资金额、最大单户融资余额占比、最大十户融资余额占比)、项目信息。

  借款项目的信息披露

  由于个体网络借贷平台在法律上属于居间人,因此披露借款项目信息是义务。我们单独来把这项义务的核心要点与大家分享。

  1.从业机构每笔借款项目发布时,披露以下借款项目信息:项目名称、项目简介、金额、期限、起投金额、预期收益率、起息日、还款方式、项目状态、项目融资进度、还款保障措施、项目风险提示、资金流向信息、资金使用信息、投资人承担费用、合同模板、出借人或投资人适当性管理提示、其它。

  2.若借款人为自然人,从业机构应当披露:脱敏处理姓名及证件号、借款用途、逾期次数、逾期总额、其它;可以披露:资产信息、其它借款信息、信用信息等。

  3.借款人为法人或其他组织,从业机构应当披露:脱敏处理企业全称或简称、注册资本、注册地址、成立时间、脱敏处理代表人、借款用途等;可披露:股东信息、实缴注册资本、办公地点、经营区域、收款账户所属银行、其它信息。

  信披惩

  信息披露必须有惩手段,征求意见稿中也了相应内容。定期自纠,不定期组织同业对会员单位信披做评价,并向社会公开评价结果,对较高标准者给予表彰;对于常务理事单位、理事单位鼓励更高级别信披;违反信披,视情节轻重,给予警示约谈、发警示函、强制培训、业内通报、公开、暂停会员、取消会员资格。对于虚假、欺诈披露行为、屡教不改、打击举报人、隐匿、拒不配合的从业机构从重。对于情节轻微、未造成不良影响或及时弥补的、主动报告违规行为的、主动配合查处的、自觉纠正的可以从轻或减轻或不予。

  两年内不予入会

  这是信披对非会员单位的约束,因为信披尚属自律机构内部文件和标准,不能直接引入司法机关处理。非会员有下列情形之一,两年内不得入会:(一)有虚假或欺诈披露行为的;(二)同时具有两种或两种以上应予的行为的;(三)在一年内发生两次或两次以上同一性质的应予的行为的;(四)对投诉人、举报人、证人等有关人员的;(五)违规行为发生后、隐匿、的。

  综上,信息披露作为自律组织、监管机关管理互联网金融平台的重要手段,具有进步意义。一旦信息披露完善,投资人或出借人的“信息不对称”问题能得到较大缓解,其作出投资决策的基本信息保障建立起来。这就能大大减少因“信息差”导致的投资失败带来的群体性事件,金融消费者“投资有风险”、“责任自负”的心理基础也构建起来。做好信息披露是互联网金融产业升级的重要前提。

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