中国小微金融机构联席会秘书长：小微信贷基础设施困境

　　【摘要】7月12日，在标准普惠举办的“Fintech情报局”论坛上，中国小微金融机构联席会秘书长国融创新管理顾问有限公司总经理发表了。认为，传统小贷公司经营面临最大的问题就是规模的扩张，而小额信贷最大的问题就是认证和税负问题。

　　7月12日，在标准普惠举办的“Fintech情报局”论坛上，中国小微金融机构联席会秘书长国融创新管理顾问有限公司总经理发表了。认为，传统小贷公司经营面临最大的问题就是规模的扩张，而小额信贷最大的问题就是认证和税负问题。

　　以下是实录

　　：大家下午好！刚才朱总下去之前也讲，希望科技金融能更好地成为普惠金融。主办方给我这样一个题目时，恰好我刚从宁波、重庆、大连考察回来，这次我主要想把我从这几站考察回来公司的案例给大家分享一下，大家也能从这几个案例里清晰地看到，从一个传统的小微金融企业，慢慢通过科技金融的手段，提升自己的效率，壮大自己的优势。

　　先讲中国小微金融金融联席会，成立于2011年，是中国最具影响力的普惠金融家组织之一，有来自27个省市自治区的超万家小微金融金融会员，不定期举办包括各种小微金融金融大型论坛和专家研讨会。这是我们业务经营的一些范围。

　　今天一开始主要中国普惠金融发展状况，截至2015年底中国有8910家小额信贷机构，传统银行应该有12000家，去年年底贷款金额达到9411亿，今年行业内会有两个1/3的划分，随着经济的下滑包括经济状况的逆转，将近九千家的小贷公司，1/3不发展新业务，其中1/3发展新业务，再有1/3处于停业或关停的状态。在8910家企业里，目前正常经营的有3000家，这3000家又划了1/3，这里比较好的大概有1/31000家。中国到目前为止小微金融领域小额贷款领域里，目前经营比较好能够持续盈利，往前有持续盈利模式的大概就有这么1000家。

　　都是谁呢？今天讲四个案例，大家在这里能清晰地知道，他们的经营之道包括他们经营特点。一宁信行小额贷款股份有限公司，去年它的注册资本小额信贷资本一个亿。去年交税，企业经营所得税交八百多万，股东粉红1750万，意味着他们有一个亿的注册资本金获得了25%的回报。这个公司几个人？一共七个人，加上这样一个总经理。为什么他们取得这样的业绩？第一，他们注册地为西集，西集是中国民营经济比较发达的地方，也是宁海县工业经济大镇，目前小贷公司覆盖了67%的市场，目前没有一笔逾期贷款。第一注册资本，第二累放，第三盈利。他们小额贷款投放金额大概在50-200万之间，他们客户基础让他们有很好资金的流转，使累放很好地增加，这是比较传统的小额信贷经营的模式，通过传统的优势，通过行业内信用互相的互认和取得这样的成绩。

　　第二个这是一个余姚市长振小额贷款股份公司，注册资本同样一个亿，三年累放71.6亿。为什么有这么大的收入？说明贷款周转率非常高，短到一天，最长三个月，这是小额贷款非常明显的特点。跟我们以后的科技金融，怎么促进累放的增加，包括投资频率的增加，资金流转率有很大的关系。总体经营收入，累计经营收入五千多万将近，主要做短期贷，最长的不超过半年。

　　富登信贷，这是连锁的一家小贷公司。富登小贷在四川、湖北、重庆及云南4个省市的驻地机构。在这个行业里大家都知道，这可能是信贷工厂的模式，它是一个集中审批，再往下集中布点。所以能够达到截止到2015年底放贷100亿，实际上注册资本金都不高。

　　阿拉金，这个公司跟其他公司不一样，更像科技公司，这是它的贷款审批周期。阿拉金也是重庆的一家小贷公司，他们是2009年成立，更多的做免抵押、免，这个很难做到的，这是唯一一家免、免抵押的信用贷款公司，为什么他们能做到？这是他们信用审核中心，他们在重庆各地设了一百多个店，把所有贷款资料上传到信贷审批中心里，通过金融风控的标准，最坏的一笔贷款是他们申请四个小时之后放贷了，这是科技金融对传统普惠金融带来的促进。

　　为什么讲这四个公司？第一现在传统小贷公司经营不错的也有，但他们会面临非常大的问题——规模的扩张。比如去第一家公司时，按照现在资本回报率更高，他们唯一的弱点是没法扩张，取得所有的数据资料，都是基于西集镇本地的，离开这儿这个行业不可能发展。

　　富登人力资本比较高，同样是一个亿注册资本金时，人力资本会有非常大的要求。科技金融的信贷工厂包括到创新的科技金融模式里，这也是需要解决的非常重要的一个问题。

　　最后，现在对于小微金融领域里面对的几个问题，第一从2016年开始我们回过头去看，2008年开始中国小额贷款这样的尝试包括试行，到2016年甚至到2015年时，面临类银行的模式，以前小额贷款按照银行的模式贷款和对客户进行管理。现在在我刚刚讲的一千家里采取类银行模式凤毛麟角。结合自身资源特点，经营形式的多样化，第三是充分利用互联网科技手段，加强IT技术建设的企业，达到了小微金融批量规模化的要求，经营状况良好。小微贷款更多时候拼规模，这是银行很难做到的。再有是垂直领域精耕细作，从抵押模式向信用模式过渡。经济信用开发领域是很好的尝试，民间小额信贷会尝试非标准化的信用体系，我们探讨民间信贷舆情体系，这也是我们联席会以后要做的事情。

　　大家判断一家企业是否有贷款资格能力时，有些基于硬性基本指标的要求，但对现在普惠小微金融从业者来讲，对基层信贷来讲，比如婚姻状况，自身自律状况，包括他对其他行业一些不能公开的信息，在很多区域领域里小额贷款里这种作用更大。我们也想利用科技金融的手段，把非标准化的信息形成标准化的模式，并且在互联网形式下形成互通互联，降低小额信贷的风险。

　　小额信贷行业目前为止面临很大一个问题，一是小额贷款公司的身份认证问题。小微金融是类金融机构，不是金融机构，在它的税收上在它所有的国家政策监管上，这个常麻烦的一个事情。最明显的，这次在我们行业里掀起轩然大波是这次新三板的创新分层，新三板大概有50家上市公司，这次新三板的创新分层，基本把小额贷款公司排除在外，这是政策歧视性的做法。

　　第二税负问题。25%上缴所得税，最麻烦的随着的普及，在之后，小额贷款税负不降反升，原来百分之五点几现在百分之六点几。

　　再有是行业歧视问题，刚才讲银行机构包括其他的放贷机构，接受中国人民银行征信体系，进入了之后，如果说我们登记的公司接受小额贷款公司的贷款，之后银行就不会给他放贷，这也是对我们行业的歧视，这也是需要解决的问题，在此我呼吁一下。

　　基础建设升级问题。很多传统小微金融企业没有这样的认识也没有这样的能力，这个市场常大的市场。

　　再一个转型，包括原来类银行模式到小贷行业模式的转型，也包括如何把自己的一些优势资源扩大出来进行联合，这里转型的方式有很多。

　　再一个人才，这里说的人才不是简单说传统信贷人才，包含能够把营销、科技、金融一些专业的知识融合到一起的综合性人才常欠缺的。

　　针对这个我也打一个小广告，为解决小额贷款公司面临的问题，中国小微金融机构联席会会发挥自己的优势，联合多家风险控制领域、大数据应用领域、IT服务领域的优秀企业对10个省市自治区的500家小贷公司进行上述领域的公益性培训计划，促进中国小微金融行业的发展。欢迎大家的积极参与，使基层小微金融发展基础得到良好的改善，谢谢大家！